Vay tín chấp là gì? Cách để vay được tín chấp

Bạn đang cần tiền để mà giải quyết các công việc cá nhân. Tuy nhiên, Ngân hàng lại không thể chấp nhận khoản vay với nhiều nguyên nhân. Trong đó có thể do: Không có các tài sản để đảm bảo khoản vay, không thực hiện hợp đồng về lao động hoặc không chứng minh được các khoản thu nhập mỗi tháng. Đối với trường hợp này, việc lựa chọn vay tín chấp là một trong những quyết định cần thiết. Vậy vay tín chấp là gì? Đặc điểm của việc vay tín chấp cũng như Cách thực hiện khoản vay ra sao? Hãy cùng với tienao247 theo dõi ngay dưới đây.

Vay tín chấp nghĩa là gì?

Vay tín chấp được hiểu là một phương thức cho vay từ các Ngân hàng. Loại tín dụng này phụ thuộc vào xếp hạng uy tín về mức độ vay của khách hàng đối với Ngân hàng trực thuộc. Nhìn chung, các mức độ tín nhiệm của bạn được chứng minh bằng bằng chứng thu nhập và kiểm tra tín dụng của bạn.

Khái niệm cơ bản của vay tín chấp
Khái niệm cơ bản của vay tín chấp

Thông thường, khách hàng thường cần đến các khoản vay thế chấp để thực hiện các mục đích như: tổ chức đám cưới, du lịch hay tiêu dùng sinh hoạt thường ngày.

Nhìn chung, hình thức vay tín chấp của mỗi ngân hàng sẽ đưa ra các hạn mức không giống với nhau. Nếu như các thông tin cá nhân của khách hàng phù hợp với ngân hàng, bạn có thể vay đến hàng trăm triệu đồng. Thời hạn để khách hàng có thể vay vốn được sử dụng linh hoạt. Thậm chí một số ngân hàng cho phép người dùng vay đến 5 hoặc 6 năm. Tỷ lệ thế chấp giữa các nơi cho vay cũng sẽ không giống với nhau. Trong đó, phần lãi suất sẽ dựa trên số tiền người dùng vay, cùng với việc thỏa các điều kiện mà bên cho vay đưa ra.

Lợi ích vay tín chấp đem lại

Việc vay ngân hàng bằng hình thức vay tín chấp được xem như cách “vay nóng” với Ngân hàng mà bạn lựa chọn. Tuy nhiên thì phần lãi suất vẫn được quản lý chặt chẽ. Thay vì là mức lãi cao “vô tội vạ” khi vay nóng tại các tổ chức liên quan về “tín dụng đen”.

  • Các thủ tục liên quan đến giấy tờ vay mượn được thực hiện một cách đơn giản nhất. Trong đó người dùng cũng không cần đến các loại tài sản để thế chấp.
  • Quy trình để Ngân hàng duyệt hồ sơ cũng nhanh hơn. Khách hàng dễ được giải ngân.
  • Đối với vay tín chấp, Ngân hàng sẽ không yêu cầu người vay trình bày những mục đích cho việc vay vốn.
  • Khoảng tiền được vay khá lớn, vì thế mà nó thích hợp cho những kế hoạch tiêu dùng hay sinh hoạt thường nhật.

Cách thực hiện vay tín chấp

Mục đích của vay tín chấp
Mục đích của vay tín chấp

Tất cả các Ngân hàng đều muốn tăng lượng khách hàng, để sử dụng các hoạt động vay vốn của mình. Tuy nhiên, đặc biệt với hình thức cho vay tín chấp đang đề cập ở đây, mỗi Ngân hàng đều có những hạn chế riêng. Nó nhằm bảo vệ quyền lợi cả hai bên tham gia bao gồm khách hàng và Ngân hàng.

Một số điều kiện cơ bản mà mọi Ngân hàng đều yêu cầu khi khách hàng muốn vay tín chấp như sau:

  • Khách hàng phải là người có thu nhập thường xuyên và ổn định. Vài Ngân hàng cho phép khách hàng đảm bảo mức thu nhập tối thiểu từ 4,5 triệu VNĐ mỗi tháng. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng lại yêu cầu điều kiện này cao hơn. Bạn cần xuất trình phiếu trả lương này cho ngân hàng để có thể đánh giá khả năng thanh toán của mình.
  • Khách hàng đủ điều kiện tham gia khi không thuộc diện tín dụng xấu. Điều này bao gồm cả những Ngân hàng và các Công ty hay tổ chức về tài chính khác. Vì vậy, bạn cần phát triển các thói quen chi tiêu liên quan về tài chính một cách phù hợp. Việc trở thành tín dụng xấu sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến việc vay vốn từ Ngân hàng.
  • Điều kiện có như là bạn phải là công dân của Việt Nam. Có quốc tịch rõ ràng và hộ khẩu thường trú tại khu vực đăng ký Ngân hàng để vay tiền.
  • Một khách hàng có thể sẽ tiến hành nhiều khoản vay với đa dạng Ngân hàng khác nhau. Tuy nhiên, các Ngân hàng cũng sẽ tính toán cũng như cân nhắc quá trình trả nợ của bạn. Từ đó, phía Ngân hàng sẽ xem xét có cho bạn vay hay là không.

Nên vay tín chấp hay vay thế chấp

Để có thể dễ dàng so sánh hai cách vay này. Chúng ta sẽ đi đến việc tìm hiểu về vay thế chấp.

So sánh giữa tín chấp và thế chấp

Chỉ tiêu Vay thế chấp Vay tín chấp
Đặc điểm chung – Hình thức vay vốn dựa vào tài sản thực.

– Các loại tài sản này phải là quyền sở hữu của khách hàng tham gia vay vốn. Bên cạnh đó, giá trị của các loại tài sản này sẽ được thẩm định bởi Ngân hàng trước đó.

– Hình thức vay vốn từ Ngân hàng. Tuy nhiên, khách hàng sẽ không cần đến tài sản để thế chấp.

– Số tiền cho vay phụ thuộc vào mức độ uy tín của khách hàng. Ngoài ra, còn dựa vào năng lực có thể hoàn thành khoản nợ của người vay.

Tài sản dùng thế chấp Tài sản thực nằm trong các mục Ngân hàng quy định. Trong đó cụ thể như: Sổ đỏ, sổ hồng, các giấy tờ của phương tiện có giá trị như ô tô,… Không cần đảm bảo bằng tài sản
Lãi suất Mức lãi thấp, ngoài ra khách hàng có thể lựa chọn việc trả góp lãi để giảm phần lãi. Lãi cao
Hạn mức vay Đối với thế chấp, Ngân hàng sẽ đưa số tiền vay phụ thuộc vào giá trị của tài sản đã giám định trước đó. Trong đó, số tiền khách hàng vay được khoảng 70% giá trị. Hạn mức thấp
Thời gian và thủ tục Thời gian thực hiện lâu và các thủ tục tương đối phức tạp Thời gian nhanh do không cần xét duyệt tài sản. Thủ tục đăng ký đơn giản.

 

So sánh hai khoản vay phổ biến
So sánh hai khoản vay phổ biến

Nên lựa chọn tín chấp hay thế chấp

Sau khi đã thông tin với bạn đọc về đặc điểm của từng khoản vay. Tùy theo từng mục đích vay của mình mà khách hàng có thể lựa chọn sao cho phù hợp nhất.

  • Đối với vay tín chấp: Các yêu cầu về khoản vay chỉ dựa trên mức độ tín nhiệm. Lãi suất được áp dụng cho mức vay loại này nằm ở mức khá cao so với mặt bằng chung. Không có chiết khấu khi khách hàng trả nợ trước hạn. Thời gian vay ngắn nhưng hình thức thực hiện trả nợ rất linh hoạt. Quá trình thanh toán được rút ngắn, đơn giản và nhanh chóng. Bạn có thể chọn hình thức là thanh toán hàng tháng để giảm bớt căng thẳng về tài chính. Đồng thời hạn mức vay chỉ được gấp năm lần so với mức lương bạn nhận được. Hơn nữa, số lượng khách hàng để có thể đủ điều kiện vay rất hạn chế. Nếu bạn không trả được hay trả không đúng thời hạn, tín dụng của bạn có thể bị xấu đi.
  • Đối với vay thế chấp: Tài sản có giá trị chính là yêu cầu tiên quyết để được chấp thuận tín dụng. Gia hạn khoản vay có thể thực hiện ở đây. Lãi suất thấp và được cắt giảm dần. Từ đó mà người vay sẽ dễ trả các khoản vay của mình trong thời gian trả kèm lãi suất. Các khoản cho vay lên đến hàng tỷ đô la. Tỷ lệ vốn vay trên giá trị sẽ dựa vào giá trị mà tài sản đã được thẩm định trước. Thời gian để xử lý hồ sơ vay thường tiêu tốn kha khá thời gian từ phía Ngân hàng. Bên cạnh đó, nếu không trả được nợ, rất có thể bạn sẽ bị mất trắng tài sản.

Lựa chọn khoản vay theo nhu cầu

Dựa vào đó mà bạn có thể áp dụng hình thức vay phù hợp với mình nhất. Bởi mỗi loại sẽ thỏa mãn cho những nhu cầu của người tiêu dùng khác nhau.

  • Đối với các nhu cầu về sinh hoạt mức vay thấp thì có thể lựa chọn đến vay tín chấp. Với thủ tục thực hiện đơn giản, đi cùng là số dư nợ giảm dần giúp lợi hơn với khách hàng.
  • Đối với khách hàng đang cần nguồn vốn để đầu tư. Hay mua một số tài sản có giá trị cao khác như nhà cửa, ô tô,… thì vay thế chấp vẫn được ưu tiên hơn. Nhờ mức lãi suất thấp phù hợp, cùng với hạn mức cho vay cao.

Tuy nhiên, khi lựa chọn bất kỳ khoản vay nào. Khách hàng cũng nên đảm bảo về vấn đề chi trả đúng thời hạn. Cũng như là khả năng tài chính mà mình có được. Tuyệt đối tránh việc dính đến nợ xấu để ảnh hưởng đến việc vay vốn của sau này.

Các Ngân hàng áp dụng vay tín chấp thấp dựa vào lương

Để có thể vay tín chấp theo lương; khách hàng chỉ cần phải trình bày được mức thu nhập từ lương thì mới được vay. Tương tự như với vay thế chấp, tại đây có các mức điều khoản và thủ tục nhanh chóng. Tuy nhiên, khi vay tín chấp, khách hàng thường e ngại lãi suất cho vay cao hơn nhiều so với vay có đảm bảo. Vì vậy, tienao247 sẽ chia sẻ về các ngân hàng tốt nhất. Từ đó, giúp khách hàng nắm rõ hơn tình hình trước khi lựa chọn Ngân hàng để đăng ký thủ tục vay.

Vay tín chấp theo lương
Vay tín chấp theo lương

Khảo sát về lãi suất vày Ngân hàng

Nhìn chung, lãi suất để thực hiện vay tín chấp phụ thuộc vào thời hạn vay tối đa và mức thu nhập cố định mỗi tháng của khách hàng. Trong bảng lãi suất có thể thấy ngân hàng BIDV có mức lãi suất tối thiểu là 12,4% / năm. Trong khi đó, lãi suất tối đa đối với HDbank lên tới là 28%. Trung bình thì mức lãi suất của các Ngân hàng chỉ dao động trong khoảng 15% cho đến 20% theo từng năm.

Hầu hết, các ngân hàng đều có thời gian cho vay tối đa từ 4 năm đến 5 năm. Trong đó, ngoại trừ ngân hàng HDbank chỉ cho khách hàng vay với mức vay tối đa là 3 năm. Khách hàng có thể dựa vào nhu cầu của mình để lựa chọn thời hạn cho vay phù hợp nhất.

Trong đó, phần thu nhập hằng tháng của các Ngân hàng đều tối thiểu là 3 triệu. Đặc biệt, tại Citibank mức yêu cầu về thu cập cao nhất đạt đến 10 triệu mỗi tháng. Và, thấp nhất là hai ngân hàng BIDV và Vietinbank với yêu cầu là 3 triệu mỗi tháng. Tuy nhiên về tổng quan, mức yêu cầu trung bình về thu nhập ở các ngân hàng vẫn ở mức là 5 đến 7 triệu.

Ngoài ra, một số ngân hàng có vốn đầu tư ở ngoại quốc như Standard hay Citibank sẽ có những điều kiện khác. Đa phần, các Ngân hàng này hướng đến chủ yếu là khách hàng có thu nhập từ ổn định đến thu nhập cao. Đi cùng với đó là các chính sách hỗ trợ đặc biệt.

Một số Ngân hàng cho vay tín chấp
Một số Ngân hàng cho vay tín chấp

Các điều kiện để vay tín chấp theo lương

Khách hàng khi thực hiện việc vay tín chấp theo lương. Điều kiện đầu tiên là phải cung cấp thông tin về vị trí làm việc. Sao kế tài khoản lương được nhận từ 3 đến 6 tháng gần nhất. Đối với khách hàng là công chức trực thuộc nhà nước thêm một bước là xác định hệ số lương. Sau đó, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và phê duyệt. Sau khi đã đầy đủ các yêu cầu của bên cho vay. Ngân hàng sẽ đưa số tiền và thời hạn vay dựa theo các nhu cầu ban đầu đồng thời với quy định của Ngân hàng.

Theo như tổng quan, mức thu nhập mỗi tháng mà các ngân hàng yêu cầu chủ yếu nằm trong khoảng 5 triệu cho đến 6 triệu. Trong đó, ngoại trừ một số yêu cầu vượt xa mức  trung bình là 10 triệu của Ngân hàng Citibank. Đối với Ngân hàng ANZ mức yêu cầu vay tín chấp là 8 triệu đồng. Hai ngân hàng trong nước là Ngân hàng BIDV và Ngân hàng Vietcombank có mức yêu cầu vay tín chấp là 3 triệu đồng / tháng. Trong khi Ngân hàng Vietinbank yêu cầu về mức thu nhập ổn định 3,5 triệu đồng mỗi tháng.

Từ số liệu này khách hàng có thể thấy ba Ngân hàng lớn là BIDV, Vietcombank và Vietinbank. Đây là một trong những ngân hàng cho vay không qua thế chấp với lãi suất thấp hiện nay. Sau những thông số này, người tham gia có thể cân nhắc để quyết định mình phù hợp với Ngân hàng nào. Từ đó, có thể giảm bớt các chi phí phát sinh liên quan.

Lưu ý về vay tín chấp

Đối với từng khoản vay sẽ có những điều khoản riêng mà Ngân hàng đưa ra. Vì vậy mà khi lựa chọn một hình thức vay vốn, cần đảm bảo mình có đủ kiến thức về nó. Một số lưu ý khi khách hàng lựa chọn về vay tín chấp như sau:

Lưu ý về việc vay vốn
Lưu ý về việc vay vốn

Tìm hiểu kỹ về điều khoản tại hợp đồng

Mặc dù các thủ tục đã được đơn giản hóa lại so với ban đầu. Tuy nhiên, yêu cầu tối thiểu đầu tiên là bạn cần phải đọc kỹ lại các điều khoản có trong hợp đồng. Trong hợp đồng cũng sẽ ghi rõ ràng các điều kiện, điều khoản và những thứ ràng buộc giữa hai bên tham gia bao gồm người vay và ngân hàng cho vay.

Phương thức thực hiện trả góp

Thời điểm hiện tại, các Ngân hàng nói chung đều đưa ra 2 hình thức trả nợ chính là: Trả nợ dựa trên số dư nợ đã vay ban đầu và Trả nợ dựa theo dư nợ được giảm dần theo thời gian vay vốn.

  • Đối với việc trả nợ dựa theo số nợ ban đầu (hay còn gọi là nợ gốc), khách hàng sẽ cần trả đồng thời tiền gốc và tiền lãi. Mức tiền lãi này sẽ được cố định sẵn trong hợp đồng cũng như quy trình vay vốn.
  • Đối với trả nợ dựa theo số dư nợ giảm, để thực hiện điều này mỗi tháng khách hàng sẽ trả số tiền gồm cả gốc lẫn lãi. Nhờ đó mà số tiền bạn trả cũng sẽ giảm dần theo khi trả cùng với lãi suất.

Mặc dù, hai cách tính lãi sẽ là khác nhau. Nhưng nhìn một cách tổng thể, số tiền lãi mà khách hàng cần phải trả là như nhau. Một đặc điểm nổi bật của vay không thế chấp là bạn có thể trả các khoản vay của mình. Điều này bạn có thể thực hiện ngay khi bạn có điều kiện trả. Phí đóng là 2% đến 6% tổng so với các phần còn lại.

Cách tính lãi suất

Đi cùng với hai hình thức trả lãi cũng sẽ có hai cách tính lãi suất như sau:

  • Trả lãi dựa theo dư nợ gốc: Với cách này, phần lãi suất sẽ dựa vào số tiền mà khách hàng vay ban đầu. Cùng với đó là thời hạn mà bạn lựa chọn để vay vốn.
  • Trả lãi theo dư nợ giảm: Lãi suất lúc này tính vào số tiền mà khách hàng vay. Ngoài ra, số tiền nợ cũng sẽ trừ đi phần tiền gốc đã được khách hàng trả dần trong những tháng trước.

Bên cạnh đó, bạn sẽ phải chịu lãi suất từ thị trường cao hơn hoặc thấp hơn do lạm phát theo thời gian vay. Điều này có nghĩa là phần lãi sẽ không được thay đổi. Mặc dù là thị trường có bị biến động lớn như nào.

Cân nhắc việc chi trả

Đây là hình thức vay tín chấp nhưng bạn phải trả gốc và lãi hàng tháng. Vì vậy, bạn nên cần kiểm tra khả năng thanh toán trước khi vay. Số tiền chưa thanh toán phải là 30% đến 40% so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn có được. Việc vay vốn cũng tạo thêm những áp lực về việc chi trả. Do vậy, không nên vay vốn khi bản thân không có cơ hội để chi trả. Hãy lên kế hoạch chi tiêu khôn ngoan và luôn thanh toán đầy đủ đúng hạn để tránh bị nợ khó đòi.

Chú ý đến phí phạt hợp đồng

Có một số khoản phí mà bạn cần lưu ý trong quá trình vay tín chấp.

  • Phí trả trước: Nếu bạn muốn thanh toán sớm hơn so với dự định, mức phí này sẽ khác nhau giữa các ngân hàng. Tuy nhiên, điều này sẽ dao động từ 2% đến 6% với số dư chưa thanh toán.
  • Phí quá hạn: Các ngân hàng sẽ đưa các quy định vào thời gian mà bạn cần thanh toán. Vậy nên, khách hàng cần cân nhắc kỹ thời hạn trả nợ, tránh việc nợ khó hay thanh toán chậm để bị chuyển sang nợ xấu.

Kết luận

Trên đây là những thông tin mà tienao247 đã tổng hợp được để giải thích cho bạn đọc khái niệm vay tín chấp là gì? Đi cùng đó mà tổng hợp các thông tin để khách hàng có thể hoàn thành thủ tục để vay được tín chấp với ngân hàng.

Sau khi đã hoàn thành đầy đủ những yêu cầu mà Ngân hàng đưa ra. Nếu cảm thấy mức lãi suất chưa phù hợp, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với Ngân hàng để được tư vấn thêm. Bài viết trên cũng đã đưa số liệu về các Ngân hàng trong và ngoài nước cung cấp vay tín chấp theo lương. Trong đó bao gồm cả Ngân hàng có vốn đầu tư trong và cả ngoài nước. Hay thậm chí khách hàng có thể tìm đến các công ty, tổ chức tài chính đơn giản hơn.

Mong rằng với những thông tin đó đã giúp khách hàng hiểu rõ hơn về vay tín chấp. Tuy nhiên, bạn cũng nên cân nhắc khi lựa chọn hình thức vay phù hợp với mình. Trả lãi và vốn kịp thời để tránh liên quan đến những vấn đề nợ xấu.

Thông tin: tienao247.com

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.